Perheauton vaihtaminen ei ala autokaupasta vaan yleensä tarpeesta. Lastenvaunut eivät enää mahdu tavaratilaan, työmatka pitenee, vanhan auton korjaukset alkavat syödä rahaa tai sähköauto alkaa sopia omaan arkeen aikaisempaa paremmin. Samalla vastaan tulee kysymys, johon ei ole yhtä oikeaa vastausta: miten uusi auto kannattaa maksaa?
Japanilaisten merkkien valikoima tarjoaa perheille tällä hetkellä hyvin erilaisia vaihtoehtoja. Toyota, Nissan, Honda, Mazda, Subaru, Suzuki ja Mitsubishi kattavat kaiken pienistä hybrideistä suuriin katumaastureihin ja sähköautoihin. Sopivan auton lisäksi kannattaa kuitenkin valita myös omaan talouteen sopiva tapa hankkia se.
Ensin kannattaa ratkaista auton todellinen tarve
Perheen auton valinnassa hintalappu ei saisi olla ensimmäinen eikä ainoa mittari. Paljon tärkeämpää on miettiä, mitä autolta tarvitaan seuraavien vuosien aikana.
Pienen perheen tarpeisiin Toyota Corolla, Honda Civic tai jokin kompakti crossover voi olla täysin riittävä. Suurempaa tavaratilaa tai useammin pitkiä matkoja ajava voi katsoa esimerkiksi Nissan X-Trailin, Mazda CX-80:n tai Subaru Foresterin suuntaan.
Japanilaisetautot.fi:n pienten japanilaisten perheautojen oppaassa käydään tarkemmin läpi vaihtoehtoja Suomen olosuhteisiin. Auton kokoa ei kannata ylimitoittaa varmuuden vuoksi, koska suurempi auto tarkoittaa yleensä myös suurempaa hankintahintaa ja korkeampia käyttökuluja.
Käteisellä ostaminen on yksinkertaisin vaihtoehto
Käteiskauppa on auton hankintatavoista suoraviivaisin. Auto maksetaan kaupanteon yhteydessä ja siirtyy ostajan omistukseen ilman rahoitussopimusta.
Etuna on selkeys. Kuukausittaisia rahoituseriä ei ole eikä auton hintaan tule rahoituksen korkoja tai käsittelymaksuja.
Käteisellä ostaminen ei silti automaattisesti tarkoita, että koko säästötili kannattaa tyhjentää autoon. Perheen taloudessa pitäisi säilyä puskuria esimerkiksi kodin korjauksiin, työttömyyteen, sairauteen tai auton yllättäviin huoltokuluihin.
Vanha auto toimii usein käsirahana
Monelle perheelle tavallisin tapa vaihtaa autoa on antaa nykyinen auto vaihdossa. Autoliike hyvittää vanhasta autosta sovitun summan, joka vähennetään uuden auton hinnasta.
Vaihtoauto tekee kaupasta helpon. Vanhan auton myyntiä ei tarvitse hoitaa itse, eikä perheen pihassa ole hetkellisesti kahta autoa.
Helppoudella on kuitenkin hintansa. Autoliikkeen tarjoama hyvitys voi olla pienempi kuin auton mahdollinen myyntihinta yksityiselle ostajalle, joten oman auton markkina-arvo kannattaa selvittää ennen uuden auton kaupantekoa.
Osamaksu on autokaupan tuttu ratkaisu
Autoliikkeiden yhteydessä tarjottava osamaksurahoitus on yksi yleisimmistä tavoista hankkia uudempi auto. Ostaja maksaa yleensä käsirahan tai käyttää vaihtoauton hyvityksen käsirahana ja loppuosa maksetaan kuukausierissä.
Osamaksun hyvä puoli on ennakoitavuus. Perhe näkee etukäteen, minkä kokoinen kuukausierä auton rahoituksesta syntyy.
Pelkkä kuukausierä ei kuitenkaan kerro rahoituksen todellista hintaa. Korko, perustamismaksu, laskutusmaksut ja mahdollinen suurempi viimeinen erä vaikuttavat siihen, kuinka paljon autosta lopulta maksetaan. KKV suosittelee vertaamaan luottoja todellisen vuosikoron ja luottokustannusten kokonaismäärän perusteella eikä vain kuukausierällä.
Autolaina antaa enemmän vapautta kauppaan
Auton voi rahoittaa myös erillisellä lainalla. Tällöin autokauppa ja rahoitus eivät välttämättä ole sidottuja samaan sopimukseen.
Ratkaisu voi antaa enemmän vapautta esimerkiksi silloin, kun auto ostetaan yksityiseltä myyjältä tai kun autoliikkeen oma rahoitustarjous ei tunnu kilpailukykyiseltä.
Rahoituksia vertaillessa kannattaa pitää lainamäärä ja takaisinmaksuaika mahdollisimman samoina. Näin tarjoukset ovat aidosti vertailukelpoisia. Markkinan tämänhetkistä korkotasoa voi verrata ajantasaisista pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjouksista. Kuukausierän ja laina-ajan vaikutusta omaan budjettiin voi hahmottaa myös kuukausierälaskurilla. Jos auton hankintaan harkitaan vakuudetonta rahoitusta, eri vaihtoehtojen kokonaiskuluja voi tarkastella myös rahoitustarjousten vertailun kautta. Uuden auton hankinnan ei kuitenkaan pitäisi perustua siihen, mikä on suurin saatavissa oleva lainamäärä, vaan siihen, minkä kuukausikustannuksen perheen talous kestää myös arjen muuttuessa.
Leasing muuttaa auton palveluksi
Yksityisleasing on erilainen tapa ajatella autoa. Perhe ei ensisijaisesti osta autoa omakseen, vaan maksaa sen käytöstä sovitun ajan.
Sopimukseen voi sisältyä esimerkiksi huoltoja ja muita palveluita. Tällöin auton kuukausikulut ovat suhteellisen helposti ennakoitavissa.
Leasing voi kiinnostaa erityisesti kuljettajaa, joka haluaa vaihtaa uuteen autoon muutaman vuoden välein eikä halua kantaa jälleenmyyntiarvon riskiä. Sopimusehdot pitää kuitenkin lukea tarkasti, sillä ajokilometreille voi olla rajat ja auton palautuskunnolla on merkitystä sopimuksen päättyessä.
Uusi vai muutaman vuoden ikäinen?
Perheelle ei aina ole taloudellisesti paras ratkaisu ostaa aivan uutta autoa. Muutaman vuoden ikäinen Toyota, Mazda, Honda tai Nissan voi tarjota paljon samaa tekniikkaa ja varustelua huomattavasti alemmalla hinnalla.
Uuden auton etuja ovat takuu, tunnettu historia ja mahdollisuus valita tarkemmin haluttu varustelu. Käytetyn auton etuna on puolestaan se, että ensimmäisten vuosien arvonalenema on jo osittain tapahtunut.
Kuukausierä ei ole sama asia kuin auton kuukausikustannus
Rahoituksen kuukausierä on vain yksi osa auton kustannuksista. Perheen budjetissa pitää huomioida myös vakuutukset, ajoneuvovero, polttoaine tai sähkö, renkaat, huollot ja mahdollinen pysäköinti.
Sähköautossa energiakulut voivat olla erilaiset kuin bensiiniautossa, mutta hankintahinta ja vakuutukset voivat painottua eri tavalla. Hybridissä taas käyttöprofiili ratkaisee paljon siitä, millaiseksi todellinen kulutus muodostuu. Siksi auton ostobudjetista kannattaa tehdä hieman pienempi kuin se summa, jonka perhe teoriassa pystyisi käyttämään kuukausittain.
Viisi tapaa hankkia seuraava perheauto
Perheauton rahoitusta voi hahmottaa yksinkertaisesti viiden päävaihtoehdon kautta:
- käteisosto säästöillä
- nykyisen auton käyttäminen vaihdossa
- autoliikkeen osamaksurahoitus
- erillinen autoon käytettävä laina
- yksityisleasing tai muu pitkäaikainen käyttösopimus
Mikään näistä ei ole automaattisesti muita parempi. Käteinen sopii perheelle, jolla jää auton ostamisen jälkeen riittävästi säästöjä. Osamaksu tai laina voi sopia tilanteeseen, jossa auton hankintahinta halutaan jakaa pidemmälle ajalle, ja leasing voi olla hyvä vaihtoehto silloin, kun omistaminen ei ole tärkeää.
Perheelle paras auto on myös talouteen sopiva auto
Autokaupassa on helppo innostua suuremmasta tavaratilasta, paremmasta varustelusta tai seuraavasta automallista. Perheen kannalta onnistunut autovalinta näkyy kuitenkin ennen kaikkea arjessa.
Auton pitää kuljettaa ihmiset ja tavarat luotettavasti, mutta sen kustannukset eivät saisi tehdä muusta elämästä tarpeettoman tiukkaa. Siksi rahoitus kannattaa miettiä yhtä tarkasti kuin automalli.
Lähteet: Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta. Traficom: Rahoitetun ajoneuvon omistajanvaihdos. Traficom: Käytetyn ajoneuvon osto.